El término “totaled” viene del concepto de seguro de “pérdida total”. En pocas palabras, cuando el costo de reparar un vehículo dañado supera el costo (o un porcentaje establecido del costo) de repararlo, ya no tiene mucho sentido financiero gastar en arreglos. La aseguradora declara el vehículo como pérdida total y te entrega dinero en efectivo por el auto.
A muchos conductores les molesta cuando una auto insurance les dice que su auto quedó en pérdida total. Cuando pensamos en un auto pérdida total, imaginamos un montón de metal destrozado. Como la decisión de declarar pérdida total se basa en la cantidad de dinero que costaría reparar el auto, algunos propietarios de vehículos (sobre todo si están muy apegados a su auto) querrán buscar otras opciones.
En ciertos estados, los conductores tienen algunas alternativas y pueden trabajar con la aseguradora para determinar qué pasará con el vehículo. Por ejemplo, comparar presupuestos de talleres de confianza o buscar talleres que usen piezas que no sean del fabricante puede reducir el costo de reparación. Revisa los sitios web de tu estado y conoce tus derechos.
Es importante tener en cuenta que el total con el que trabajan las aseguradoras incluye el costo de las reparaciones, tu auto rentado, la grúa, el almacenamiento y cualquier otro gasto incidental relacionado con una reparación larga y complicada. También podrías quedarte con el vehículo si estás muy apegado a él (al fin y al cabo sigue siendo tu propiedad), pero la aseguradora no podrá recuperar dinero del yonke, y eso podría afectar tu indemnización.
Cómo se calcula el “valor real en efectivo”
Si tu vehículo termina declarado pérdida total, a pesar de tus esfuerzos por trabajar con tu aseguradora, te darán el “valor real en efectivo” del vehículo (o “ACV”, por sus siglas en inglés). Este monto se basa en la estimación del ajustador sobre lo que pudo haber valido el auto antes del accidente. En muchos casos, el pago ofrecido queda por debajo del costo real de reemplazar el vehículo.
Los vehículos declarados pérdida total no son buenos ni para el conductor ni para la aseguradora. Así que maneja con cuidado y evita accidentes.
Si se despliegan las bolsas de aire, ¿el auto queda en pérdida total?
Una creencia común es que las bolsas de aire desplegadas automáticamente hacen que el auto quede “totaled”. Aunque las bolsas de aire por sí solas no declaran pérdida total a un auto, el costo de reemplazarlas puede hacer que el cálculo de reparaciones supere el ACV del vehículo. Es probable que cada bolsa de aire cueste al menos $1,000, con costos adicionales para reemplazar módulos u otras piezas relacionadas.
¿Qué pasa si declaras pérdida total en un auto arrendado?
Un accidente con un auto arrendado puede resultar muy caro para el conductor. Si declaras pérdida total de tu vehículo arrendado en un accidente, tu seguro tendrá que pagar el ACV a la arrendadora. El problema en esta situación es que el conductor seguirá siendo responsable por los pagos restantes de su contrato de arrendamiento. Muchas veces, el monto pendiente del lease supera lo que paga el seguro, y el conductor termina cubriendo la diferencia.
Cómo aprovechar al máximo un auto destrozado
Si tu vehículo fue declarado pérdida total en un accidente, es importante que sigas los pasos a continuación después del siniestro para manejar la situación lo mejor posible. Después de un accidente con pérdida total, tanto tú como tu aseguradora tienen opciones. Antes de explicarlas, debes saber qué hacer después del accidente.
Vacía tu auto
Asegúrate de sacar todas tus pertenencias personales y documentos del vehículo. Dependiendo de lo que ocurra después, quizá ya no puedas recuperarlos más adelante.
Reporta el accidente y presenta tu reclamación de inmediato
Una reclamación por pérdida total a veces puede tardar semanas en resolverse, y mientras antes la presentes, antes podrá empezar a trabajar la aseguradora. ¡No lo dejes para después!
Lleva el vehículo al taller preferido de la aseguradora
Si crees que hay una buena posibilidad de que el auto quede en pérdida total, haz que lo lleven en grúa a un taller de carrocería preferido por la aseguradora. Muchas compañías tienen talleres con los que trabajan, y podrías acelerar el proceso de reclamación si usas uno de ellos. Puedes llevar tu auto al corralón de la grúa, pero probablemente te cobrarán una tarifa de almacenamiento. El taller preferido normalmente guardará tu auto sin ese cargo.
Localiza tu título
No es momento de que se pierda el título de tu auto. Si tu vehículo es una pérdida total, tendrás que firmar la cesión del título a la aseguradora. Si no lo encuentras o lo extraviaste, tendrás que tramitar un título perdido en el DMV, lo que retrasará el proceso de reclamación.
Revisa tu préstamo de auto
Saber el saldo de tu préstamo de auto puede ayudarte en caso de que lo que debes sea mayor que el valor actual de tu vehículo. Las reclamaciones por pérdida no se pagan con base en lo que aún debes, sino en el valor actual del vehículo.
Una forma de protegerte contra esta situación es contratar lo que se conoce como gap insurance. Esta cobertura paga la diferencia entre lo que vale actualmente tu auto y el monto que aún debes del préstamo. Como regla general para la cobertura gap: si apenas vas a la mitad del plazo de tu préstamo —por ejemplo, dos años de un préstamo a cinco años— probablemente convenga tenerla.
Haz tu propia investigación
Esto no es obligatorio, pero investigar en sitios como Kelley Blue Book (kbb.com) puede ayudarte a determinar si el pago ofrecido por tu aseguradora es razonable. Además, si has hecho mejoras importantes recientemente, conviene reunir los recibos, ya que esas mejoras podrían influir en el pago final.
Llena rápido toda la documentación requerida
Las situaciones de pérdida total suelen requerir mucho papeleo, y terminarlo lo más rápido posible ayuda a agilizar el proceso. Si todavía tienes un préstamo pendiente sobre el auto, probablemente necesitarás un poder notarial firmado y notariado que transfiera la propiedad a la aseguradora una vez que el préstamo quede pagado. Asegúrate de firmar exactamente como aparece tu nombre en el título del auto.
Opciones de la aseguradora
En una situación de pérdida total, tu aseguradora puede elegir entre reemplazar tu auto o reembolsarte con un cheque. Si te ofrecen un reemplazo, debe ser una marca y un modelo comparables a los de tu vehículo declarado pérdida total, y la condición debe ser igual o mejor que la de tu auto antes del accidente. La aseguradora también debe comprarlo a un distribuidor legítimo y, si no tiene más de tres años, proporcionar una garantía.
Tus opciones
- Puedes rechazar el vehículo de reemplazo que te ofrezca tu aseguradora, y entonces la compañía puede resolver la reclamación pagándote el precio que habría pagado por el reemplazo —incluidos impuestos y tarifas de transferencia.
- Si dentro de los 30 días de recibir un pago en efectivo encuentras un reemplazo que cuesta más que el monto recibido, tu aseguradora debe cubrir la diferencia, buscar un auto más barato o negociar un precio menor.
- Sin embargo, este requisito no aplica si tu liquidación se basó en el precio de un auto de reemplazo que rechazaste aceptar.
Quedarte con tu vehículo declarado pérdida total
Si por alguna razón quieres quedarte con tu vehículo declarado pérdida total, puede ser bastante difícil hacerlo bajo la ley de Illinois. Algunos de los factores que influyen en esta decisión incluyen:
- Para desalentar los “chop shops” —operaciones ilegales que desarman autos para vender sus piezas— la ley de Illinois establece que si tu vehículo declarado pérdida total tiene menos de 9 años, debes entregarlo a la aseguradora junto con el título.
- Si el vehículo declarado pérdida total tiene 9 años o más, puedes quedártelo. Sin embargo, pasa a ser un “salvage vehicle”, y estos no se pueden conducir legalmente en las carreteras de Illinois.
- Si tu vehículo declarado pérdida total solo sufrió daños extensos por granizo pero por lo demás es manejable, tu aseguradora podría permitirte quedártelo.
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